Para alguns, os planos de saúde da ACA podem ser mais baratos – ou até grátis

Se você perdeu seu seguro saúde ou simplesmente deseja um negócio melhor de cobertura, aqui estão algumas boas notícias: De acordo com um projeto de estímulo da Covid-19 aprovado pelo Congresso em março, muitas pessoas que compram planos Affordable Care Act podem se qualificar para prêmios mais baratos— ou mesmo grátis.

É importante agir rápido porque a janela para a maioria das pessoas se inscrever em 2021 fecha em 15 de agosto, disse Karen Pollitz, uma bolsista sênior especializada em seguro saúde privado na organização sem fins lucrativos Kaiser Family Foundation.

Aqui estão os detalhes sobre quem é elegível para assistência premium, como a assistência funciona e o que considerar antes de mudar de apólice.

O que mudou?

O projeto de estímulo aumenta os subsídios do prêmio em 2021 e 2022 em planos vendidos pelos mercados administrados pelo governo que a ACA criou. Algumas pessoas, incluindo aquelas que receberam seguro-desemprego este ano, podem obter subsídios que podem eliminar totalmente seus prêmios.

Para este ano e no próximo, a lei também elimina o limite de renda anterior para o auxílio-prêmio, abrindo caminho para que algumas pessoas com renda de até US $ 149.000 sejam beneficiadas.

Os subsídios mais altos podem gerar economias significativas para os idosos, especialmente aqueles que anteriormente não se qualificavam para receber assistência premium. De acordo com a ACA, as seguradoras podem cobrar dos idosos até três vezes os prêmios que os participantes pagam na casa dos 20 anos, disse Joseph Newhouse, economista da Universidade de Harvard.

Por causa dos subsídios aumentados, as pessoas que compraram apólices não conformes com a ACA no mercado individual devem procurar no mercado da ACA “para ver se podem encontrar uma cobertura mais acessível”, disse a Sra. Pollitz.

Quem tem direito à cobertura da ACA?

Cidadãos e residentes legais dos EUA

Que tipo de cobertura posso obter?

A maioria dos planos compatíveis com ACA vêm em quatro categorias: platina, ouro, prata e bronze. Respectivamente, eles são projetados para cobrir 90%, 80%, 70% ou 60% das despesas médicas dos inscritos.

Se você escolher um plano bronze, geralmente pagará prêmios mais baixos. Mas sua franquia anual pode chegar a US $ 8.000. Em contraste, a franquia anual média é de quase US $ 5.000 para planos prata, cerca de US $ 1.500 para planos ouro e abaixo de US $ 1.000 para planos platina, de acordo com a Sra. Pollitz.

Quem não tem direito a subsídios?

Se você tiver direito ao Medicaid ou Medicare, não poderá obter subsídios premium. O mesmo é geralmente verdadeiro se você for elegível para um plano de saúde patrocinado pelo empregador.

Antes da nova lei, os subsídios eram geralmente proibidos para indivíduos com renda acima de $ 51.040 e famílias de quatro pessoas acima de $ 104.800.

Agora, não há limite de renda. Mas, devido à forma como os subsídios funcionam, os indivíduos com renda acima de um valor que varia de acordo com a idade – cerca de US $ 50.000 para um jovem de 21 anos e US $ 135.000 para um de 60 anos – provavelmente não receberão um benefício ao reivindicá-los .

Como funcionam os subsídios?

Os subsídios limitam seus pagamentos de prêmio a uma porcentagem da renda familiar. Quanto mais baixo for o seu rendimento, menor será a percentagem a pagar.

Graças à nova lei, os subsídios são mais generosos do que antes.

No ano passado, um indivíduo com renda abaixo de $ 19.140 geralmente pagou 4,14% desse valor para prêmios. Agora, o governo federal assume todo o custo.

Indivíduos que ganham até $ 51.040 agora pagam 8,5% da renda, contra quase 10%. Aqueles que ganham mais também podem limitar suas contribuições para prêmios em 8,5% da receita.

Isso pode significar uma grande economia para alguns. Considere uma mulher de 64 anos com um salário de $ 52.000. Em 2020, ela teria pago o custo total de seus prêmios, normalmente cerca de US $ 12.000 por ano, disse a Sra. Pollitz. Agora, ela deve 8,5% de sua renda, ou cerca de US $ 4.420.

Uma pessoa dessa idade “teria que ganhar bem na casa dos seis dígitos” antes de custar menos para pagar o prêmio total do que custaria para pagar 8,5% da renda, disse Pollitz.

Também há um acordo especial para os desempregados – mas apenas este ano.

Qualquer pessoa que receba seguro-desemprego “em qualquer momento deste ano, mesmo por uma semana, é automaticamente qualificada” para não pagar nada pelos prêmios de alguns planos, disse Pollitz. Para se qualificar, você não deve ser elegível para seguro saúde baseado no trabalho. E se você for casado, você deve apresentar uma declaração de imposto conjunta.

Os subsídios são mais generosos para planos de custo mais alto?

Não. Os subsídios do prêmio são calculados sobre o custo de um plano de referência, que é o segundo plano prata mais barato do mercado onde você mora.

Alguém com renda abaixo de $ 19.140 se qualifica para prêmios gratuitos em um plano prata de referência. Se a pessoa deseja um plano ouro ou platina, ela deve pagar a diferença entre o prêmio e o subsídio.

Onde posso me inscrever?

Mais de uma dúzia de estados, incluindo Califórnia e Nova York, têm seus próprios mercados. (Alguns, incluindo Nova Jersey e Califórnia, prorrogaram o prazo de inscrição para além de 15 de agosto.) Outros usam Healthcare.gov, administrado pelo governo federal.

Se você se inscrever até 15 de agosto, sua cobertura geralmente começará em 1º de setembro.

As pessoas que já estão em planos compatíveis com a ACA podem obter os subsídios mais altos?

sim. Para os atuais inscritos, os subsídios mais altos são retroativos a 1º de janeiro.

Para garantir que seus prêmios para o restante do ano reflitam quaisquer subsídios extras a que você tem direito, faça login em sua conta do marketplace e atualize seu aplicativo.

Você pode reivindicar qualquer subsídio de prêmio que perdeu ao apresentar seus impostos em abril, disse Pollitz.

Quanto tempo durarão os subsídios mais altos?

Eles devem permanecer em vigor até o final de 2022. Os democratas no Congresso estão pressionando para torná-los permanentes. “Devemos saber neste outono se o Congresso vai agir”, disse a Sra. Pollitz.

E se eu perder o prazo de inscrição de 15 de agosto?

A menos que você more em alguns estados que permitem a inscrição após 15 de agosto ou experimente um evento chamado de qualificação, como um divórcio ou perda de cobertura de saúde, você não poderá obter cobertura compatível com a ACA para 2021.

Durante as inscrições abertas anuais do programa, que começa em 1º de novembro e normalmente termina em 15 de dezembro, você pode escolher a cobertura com os subsídios mais altos para 2022.

Tenho prêmios gratuitos no Cobra que terminarão em breve. Devo mudar para um plano compatível com ACA agora?

A legislação de estímulo deu a muitos trabalhadores que foram demitidos desde o início da pandemia a opção de retomar o seguro saúde baseado no empregador sob Cobra sem pagar prêmios de 1º de abril a 30 de setembro. Essa lei federal exige que as empresas com 20 ou mais funcionários permitam a saída trabalhadores permaneçam inscritos no plano de saúde, normalmente por até 18 meses.

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Como o seu seguro saúde foi afetado pela pandemia? Junte-se à conversa abaixo.

Se você tem prêmios grátis no Cobra, pode mudar para um plano compatível com a ACA sempre que seus prêmios grátis terminarem, mesmo depois de 15 de agosto, disse a Sra. Pollitz.

Alternativamente, você pode optar por permanecer no Cobra. Apesar de subsidiar os prêmios dos trabalhadores durante o emprego, muitas empresas podem – e muitas vezes fazem – exigir que aqueles no Cobra paguem o custo total de seus prêmios mais uma taxa administrativa anual de 2%, disse a Sra. Pollitz.

Como devo comparar minhas opções?

Ao comparar planos de seguro saúde, considere prêmios, franquias e copagamentos.

Observe também as redes de provedores e a cobertura de medicamentos, disse o Prof. Newhouse, que disse que os planos de saúde baseados no empregador geralmente oferecem uma cobertura mais generosa do que os planos da ACA.

Se você já atingiu a franquia do seu plano Cobra, pode querer permanecer nesse plano pelo resto do ano, mesmo que isso signifique pagar o custo total dos prêmios Cobra para os meses finais de 2021, disse a Sra. Pollitz. Isso ocorre em parte porque se você mudar para um plano compatível com a ACA no meio do ano, será responsável pela franquia do novo plano.

Escrever para Anne Tergesen em anne.tergesen@wsj.com

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