Um truque da ‘porta dos fundos’ pouco conhecido para aumentar suas contribuições de Roth

Se a conta de aposentadoria individual isenta de impostos de $ 5 bilhões do titã dos negócios Peter Thiel deixa você com ciúmes, aqui está uma maneira de construir um pote de economias de aposentadoria isentas de impostos, sem pagar muito em impostos: Uma conversão de Roth megacontraída.

De acordo com o site de notícias investigativas ProPublica, nas últimas duas décadas, o Sr. Thiel, fundador da PayPal Holdings,

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Inc., transformou menos de US $ 2.000 em ações pré-IPO, que custavam menos de um centavo cada, em US $ 5 bilhões, um ganho que foi acumulado sem impostos em seu Roth IRA. Se o homem de 53 anos se abstém de aceitar saques até a idade de 59 anos e meio ou mais, esse dinheiro pode ser protegido de impostos para sempre.

A maioria das pessoas nunca terá a chance de possuir ações pré-IPO. Mas a estratégia de conversão mega-backdoor Roth está disponível para muitas pessoas com contas 401 (k), desde que tenham os meios para economizar quantias significativas de dinheiro. Ele permite que aqueles em planos 401 (k) que permitem contribuições após os impostos colocar até $ 58.000 por ano em uma conta 401 (k) e converter parte ou todo o dinheiro em um Roth, com um impacto fiscal mínimo, se bem executado.

Isso supera em muito os $ 6.000 que a maioria das pessoas tem permissão para colocar em um Roth IRA este ano e o limite anual de $ 19.500 nas contribuições para o Roth 401 (k). (Esses níveis aumentam, respectivamente, para US $ 7.000 e US $ 26.000 para aqueles com 50 anos ou mais.) A estratégia “mega” também permite que indivíduos com renda bruta ajustada modificada de mais de US $ 140.000 por ano – ou US $ 208.000 para casais – que normalmente seriam impedidos de contribuir a um Roth IRA para conseguir dinheiro em um.

“Você realmente poderia ver o seu Roth IRA crescer exponencialmente dessa forma”, disse Ed Slott, um especialista em IRA em Rockville Center, NY “O melhor lugar para o dinheiro da aposentadoria pode acabar é em uma conta Roth, onde cresce totalmente isento de impostos para o resto de nossas vidas. ”

Para aproveitar as vantagens da “mega” estratégia, você precisa trabalhar para uma empresa que permite que os funcionários façam contribuições após os impostos para o plano 401 (k).

De acordo com uma pesquisa com 263 planos de aposentadoria patrocinados por empregadores da 401 (k) registradora Alight Solutions LLC, que conta com muitas empresas da Fortune 500 entre seus clientes, cerca de metade oferece a opção de fazer contribuições após os impostos.

O Vanguard Group diz que cerca de 40% dos 4,7 milhões de participantes em seus planos 401 (k) têm acesso à economia após os impostos. Destes, 10% fizeram tais contribuições. A Fidelity Investments afirma que mais de 90% dos 19,5 milhões de participantes nos planos 401 (k) que administra estão qualificados para fazer contribuições após os impostos.

Para minimizar os impostos, é melhor mover rapidamente as contribuições pós-impostos 401 (k) para uma conta Roth IRA ou Roth 401 (k) – algo que seu plano também deve permitir.

A estratégia mega-backdoor baseia-se em um fato pouco conhecido sobre planos 401 (k): o Internal Revenue Service permite que os funcionários reservem até $ 58.000 por ano em uma conta 401 (k), um número que sobe para $ 64.500 para aqueles com 50 anos ou mais .

Os funcionários podem contribuir com até $ 19.500 – ou $ 26.000 se 50 anos ou mais – para um tradicional antes do imposto 401 (k) ou um Roth 401 (k). (Se for oferecido um tradicional e um Roth 401 (k), os funcionários podem escolher um ou outro ou colocar algum dinheiro em cada um.)

Com um 401 (k) tradicional, os correntistas geralmente conseguem subtrair suas contribuições de sua renda, reduzindo os impostos. Em vez disso, eles devem pagar imposto de renda comum sobre o dinheiro quando o sacam, normalmente na aposentadoria, quando muitos estão em uma faixa de impostos mais baixa.

Com um Roth 401 (k), as pessoas, em vez disso, contribuem com dinheiro após os impostos, dispensando a dedução fiscal. O dinheiro cresce sem impostos e as contribuições podem ser retiradas sem impostos e sem penalidades. Os ganhos também podem ser isentos de impostos e multas, desde que o proprietário da conta tenha 59 anos e meio ou mais e o Roth esteja aberto há pelo menos cinco anos. (Ao contrário de um Roth IRA, os funcionários com rendimentos mais elevados podem contribuir para um Roth 401 (k).)

Para chegar ao limite de contribuição anual 401 (k) de $ 58.000, um trabalhador que já canalizou $ 19.500 para uma conta antes dos impostos ou Roth pode então fazer uma contribuição adicional após os impostos para o 401 (k) de até $ 38.500.

A estratégia é mais eficaz quando um funcionário pode retirar suas contribuições após os impostos logo após fazê-las, pagar imposto de renda sobre os ganhos e converter o dinheiro em um Roth IRA ou Roth 401 (k), onde pode aumentar os impostos. gratuitamente.

A meta, disse Slott, é fazer a conversão antes que a contribuição de US $ 38.500 tenha a chance de ser apreciada muito para minimizar os impostos.

A chave é entender o que o plano 401 (k) do seu empregador permite. Certifique-se de perguntar se isso permite aos funcionários transferir suas economias após os impostos para um Roth IRA ou converter esse dinheiro para um Roth 401 (k).

Muitos planos 401 (k) permitem que os funcionários com 59 anos e meio ou mais rolem suas economias sem impostos para um IRA, mesmo se continuarem a trabalhar para a empresa.

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O que o plano 401 (k) do seu empregador permite? Você tirou vantagem disso? Junte-se à conversa abaixo.

Como pessoas de qualquer idade que deixam uma empresa, esses trabalhadores mais velhos podem converter suas contribuições pós-impostos 401 (k) para um Roth IRA, ao mesmo tempo canalizando suas economias antes dos impostos – mais os ganhos de suas contribuições pós-impostos – em um IRA tradicional , disse Ian Berger, analista da empresa de Slott.

Alguns planos permitem que os trabalhadores com menos de 59 1/2 que continuam a trabalhar na empresa retirem apenas o dinheiro após os impostos, o que torna possível para eles convertê-lo em um Roth IRA.

Entre o número crescente de empresas que oferecem Roth 401 (k) s, algumas permitem que os funcionários convertam as contribuições pós-impostos de 401 (k) para uma conta Roth, disse Berger. Três quartos dos planos 401 (k) administrados pela Fidelity oferecem uma opção Roth 401 (k).

Os planos 457 do governo não permitem contribuições após os impostos, disse Berger. O mesmo é verdadeiro para muitos planos 403 (b), planos de poupança para aposentadoria que são normalmente patrocinados por organizações sem fins lucrativos e escolas.

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