Onde guardar o seu adiantamento caso não tenha comprado uma casa este ano

Com os preços das casas subindo para um recorde, o boom imobiliário deste ano deixou alguns compradores esperançosos frustrados, desencorajados e presos com uma grande soma de dinheiro.

Os compradores de casas geralmente economizam entre 5% e 20% para um pagamento inicial, com extra para os custos de fechamento. Este ano, muitos compradores em potencial enfrentaram guerras de lances, perplexos com o estoque historicamente baixo ou com preços fora de locais em alta.

Agora, eles estão sentados em milhares de dólares que, de outra forma, reservariam para o pagamento de uma casa, e estão se perguntando onde esconder o dinheiro até que o mercado esfrie ou a casa dos seus sonhos esteja disponível.

Essa questão é particularmente difícil por causa das taxas baixas nas contas de poupança, combinadas com as pressões inflacionárias. Ainda assim, com um mercado de ações caro e uma pandemia contínua, muitos poupadores também relutam em investir seu pagamento suado no mercado amplo. Resgatar investimentos também pode ter consequências fiscais.

Aqui está o que considerar ao estacionar um pagamento inicial para a temporada.

Conheça o seu horizonte de tempo

Fazer uma pausa na busca por uma casa pode significar coisas diferentes para pessoas diferentes. Alguns esperam seis meses, outros algumas semanas, outros um ano letivo inteiro. Saber quando você pode precisar acessar esse dinheiro – e quanto você precisará acessar – ajudará a determinar onde armazená-lo.

“O dinheiro deve ser investido ou colocado em algum lugar de acordo com o seu prazo”, disse Charlotte Geletka, sócia-gerente e proprietária da Silver Penny Financial. “O prazo é mais importante do que o rendimento.”

Se você ainda não encontrou a casa perfeita, mas quer ser capaz de se mudar rapidamente caso ela apareça no mercado, você vai querer manter o pagamento de sua entrada acessível e líquido, disse Geletka. Isso significa manter 100% do pagamento inicial em uma conta poupança.

A Sra. Geletka também recomenda manter esse pagamento separado de suas outras economias – mesmo em um banco diferente – para que não seja consumido por uma emergência ou pelos gastos diários.

Adiar a compra de uma casa por 12 meses pode parecer desmoralizante, disse Geletka. Mas esperar que os preços das moradias esfriem, a casa perfeita para chegar ao mercado ou alguns problemas domésticos e de vida para resolver podem ser positivos líquidos.

O mercado hipotecário dos EUA envolve alguns participantes importantes que desempenham papéis importantes no processo. Aqui está o que os investidores devem entender e quais riscos correm ao investir no setor. O Telis Demos do WSJ explica. Foto: Martin Barraud / Getty Images

Como Blair duQuesnay, um planejador financeiro da Ritholtz Wealth Management, ressalta, há outra vantagem em esperar mais para comprar: você pode aumentar o valor original aumentando suas economias.

“Se eles ainda estão ganhando, isso pode aumentar o pagamento inicial”, disse ela. “E as baixas taxas de juros de que todos reclamamos? É assim que você vai conseguir uma baixa taxa de hipoteca. ”

Para contas de poupança com rendimentos mais altos, procure produtos que paguem um pouco mais, mas venham com altos requisitos de depósito mínimo.

O tamanho do seu pagamento é importante

“Quanto mais significativa a quantidade de dinheiro, mais oportunidades de ganhar dinheiro”, disse Nina O’Neal, sócia e consultora de investimentos da AIM Advisors.

Por esse mesmo motivo, porém, O’Neal disse que está vendo clientes trabalhando com somas mais altas e menos dispostos a simplesmente colocar esse dinheiro em uma conta poupança.

“Temos muitos clientes preocupados com a inflação e hesitam em deixar o dinheiro em espécie”, disse ela. “Se alguém quer esperar de 12 a 18 meses, esse fator de inflação pesa um pouco mais, porque a casa que deseja pode exigir mais fundos.”

‘Quanto mais significativa a quantidade de dinheiro, maior a oportunidade de ganhar dinheiro.’


– Nina O’Neal, sócia e consultora de investimentos, AIM Advisors

Os clientes da Sra. O’Neal que estão hesitantes em deixar o dinheiro em dinheiro, em vez disso, optaram por investir uma parte de seu pagamento inicial, considerando novamente como gerenciar melhor a volatilidade e o horizonte de tempo.

O preço médio de uma casa nos Estados Unidos era de US $ 359.900 em julho de 2021, de acordo com a National Association of Realtors, um aumento de 18% em relação ao ano anterior. Em 2020, a mediana do pagamento inicial foi de 12% para todos os compradores ($ 43.188), 7% para compradores de primeira viagem ($ 25.193) e 16% para compradores recorrentes ($ 57.584), de acordo com a Pesquisa de Compradores e Vendedores de Imóveis.

Divida o pagamento inicial em partes

Aqueles que consideram onde colocar somas maiores de dinheiro têm mais opções para dividir o pagamento inicial, disse Sahil Vakil, fundador do MYRAwealth.com. A divisão do pagamento permite aos clientes guardar uma parte em uma conta de poupança, onde permanece acessível e líquida, e colocar a outra parte em um fundo do mercado monetário, títulos ou outra estratégia de investimento de baixa volatilidade.

O Sr. Vakil recomenda pensar em incrementos de três meses. Se precisar dos fundos em três meses, guarde 100% do adiantamento na poupança. Se precisar em seis meses, coloque 75% na poupança e 25% em investimentos, e se for sacar em nove, guarde metade na poupança e a outra metade nos investimentos.

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Se você adiou a compra de uma casa, quais são seus planos para voltar a entrar no mercado e como protegerá sua entrada? Junte-se à conversa abaixo.

A alocação também pode ser ajustada de acordo com a tolerância ao risco de um indivíduo e outras necessidades, disse a Sra. DuQuesnay. Ela recomenda que quem olha para um horizonte de tempo superior a seis meses mantenha pelo menos 80% em caixa, destinando 15% ou 20% do sinal para investimentos.

“Isso é apenas para pessoas que simplesmente não agüentam e estão dispostas a aceitar o lado negativo, caso seja esse o resultado”, disse ela.

Se alguém quiser esperar mais de 12 meses, isso pode permitir que coloque 100% do pagamento inicial em um fundo de mercado com baixa volatilidade, disse O’Neal. O horizonte de tempo mais longo é crucial para essa estratégia, disse ela. Se um comprador quiser dividir o pagamento inicial e investir uma parte no mercado, ele não deve fazê-lo por um período inferior a seis meses, o que pode causar problemas na hora do imposto.

Saiba quanto risco você pode tolerar

Vakil disse que alguns de seus clientes estão ansiosos para buscar lucro, querendo investir até 100% de sua entrada e não deixar nada em uma conta poupança. Esses clientes estão colocando seus pagamentos em títulos municipais, disse ele, às vezes até adicionando um fundo negociado em bolsa de títulos municipais a suas carteiras para maior diversificação.

Aqueles com grande apetite por risco estão em busca de um rendimento ainda maior ao buscar investimentos arriscados, como criptomoedas e fundos SPAC – ou empresas de aquisição para fins especiais.

“Estes são os clientes que dizem: ‘Não posso obter apenas 2% sobre isso. Eu preciso de mais ‘”, disse ele. “Esses são nossos investidores que olham para o futuro que dizem: ‘Bem, nosso caixa pode não crescer, mas se este SPAC explodir …’”

Os investimentos alternativos vêm com maior volatilidade, o que pode corroer uma parte significativa do pagamento inicial economizado.

Os investimentos de mercado vêm com suas próprias considerações fiscais, disse Vakil, então ele aconselha os clientes a manter os impostos sobre ganhos de capital de longo e curto prazo em mente, ou trabalhar com um consultor para aprender como a colheita de prejuízos fiscais pode compensar o comércio ganhos.

“Assumir mais riscos pode estender seu prazo”, disse Geletka.

Embora possa não ser satisfatório, onde colocar um pagamento é, em última análise, mais uma questão de jogar na defesa do que no ataque. Em um ambiente de baixo interesse como o que estamos vivendo, não há muitas opções.

“Não há rendimento grátis”, disse Geletka.

Escrever para Julia Carpenter em Julia.Carpenter@wsj.com

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