O que você pode fazer sobre o aumento do custo do seguro residencial

O custo do seguro de uma casa está aumentando, forçando os americanos a tomar decisões difíceis sobre se cortam a cobertura ou fazem grandes mudanças para economizar suas carteiras.

O prêmio anual médio em todo o país para seguro residencial é de $ 1.398 hoje, conforme estimado pelo grupo comercial Insurance Information Institute. O grupo afirma que, de 2017 a 2020, as taxas de prêmio subiram 11,4%, em média. Isso é mais alto do que a taxa de inflação de 7,9% do país durante aqueles anos.

Os prêmios aumentaram ainda mais este ano, com um aumento médio da taxa no terceiro trimestre de 6,6%, ante 4,8% no segundo trimestre, de acordo com a MarketScout, uma empresa que monitora as taxas de seguros. O custo subiu até 25% em partes da Califórnia e da Flórida, diz a MarketScout, e residências de mais de US $ 20 milhões com alta exposição a incêndios florestais enfrentaram aumentos ainda maiores.

O aumento nos prêmios de seguro residencial é em grande parte impulsionado por muitos dos mesmos fatores que estão colocando outras partes dos orçamentos dos americanos sob pressão. Os preços mais altos de materiais de construção e outras interrupções na cadeia de suprimentos, por exemplo, aumentaram os custos de reparo e reconstrução para as seguradoras.

As seguradoras residenciais também enfrentam outros problemas sérios.

Danos segurados nos EUA por furacões, tempestades severas, incêndios florestais e outras catástrofes somaram mais de US $ 370 bilhões em dólares de 2020 desde 2017, de acordo com estimativas de modeladores de risco e executivos da indústria. As seguradoras estão registrando aumentos nas taxas, refletindo o aumento do volume de sinistros por desastres que vêm pagando.

“Acho que muitas pessoas vão se sentir cada vez mais estressadas”, disse Kevin Mahoney, planejador financeiro certificado, fundador e presidente-executivo da Illumint, uma empresa de consultoria financeira para jovens casais. “Vamos pegar uma família que já estava começando a sentir os impactos da inflação de uma forma ou de outra, e então eles também se enquadram nessa categoria de pessoas que verão seus prêmios de seguro subirem.”

Michael Klein, presidente de seguros pessoais da grande seguradora Travellers Cos., Disse a analistas esta semana que os custos do seguro residencial ficaram acima das expectativas da empresa no terceiro trimestre devido a “uma combinação de aumentos de preços de mão de obra e materiais”.

A empresa vai “continuar a buscar aumentos de preços em resposta”, disse ele.

A Travellers é uma das primeiras seguradoras de propriedades a relatar lucros a cada trimestre, e seus resultados são observados de perto como um termômetro para outras. Allstate Corp.

sinalizou a questão da inflação em sua chamada de lucros do segundo trimestre em agosto, com um executivo sênior dizendo que os aumentos nos custos de reparo estavam “afetando duramente o lado dos proprietários”. Allstate publica resultados do terceiro trimestre em 3 de novembro.

O aumento do custo da madeira é um fator que impulsiona os aumentos nas taxas de seguro residencial.


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Joe Raedle / Getty Images

Os preços da madeira foram particularmente voláteis este ano e aumentaram 42% desde setembro de 2017. Essa é uma das referências mais relevantes para os custos de reparos das seguradoras residenciais, disse Dale Porfilio, diretor de seguros do Insurance Information Institute, conhecido como Triple-I .

As médias nacionais não refletem a maior dor sentida nos locais mais arriscados.

Os estados onde alguns proprietários de imóveis tiveram os maiores aumentos nos últimos 21 meses incluem Califórnia, Colorado, Flórida e Louisiana, onde ocorreram furacões e incêndios florestais, de acordo com uma análise do Triple-I para The Wall Street Journal, usando dados do S&P Global Market Inteligência. Os reguladores aprovaram aumentos para alguns segurados nesses estados, em média acima de 9% ao ano.

Além disso, o Programa Nacional de Seguro contra Inundações do governo em 1º de outubro começou a implantar um método de precificação renovado para as apólices das quais muitos proprietários de residências dependem para cobertura de inundações. Isso diminuirá as taxas para cerca de um quarto dos segurados do programa, mas alguns proprietários enfrentam grandes aumentos.

As opções do setor privado estão cada vez mais disponíveis como alternativa, graças a técnicas aprimoradas de modelagem de risco e outras tecnologias para identificar riscos que as operadoras estão dispostas a subscrever. A boa notícia para os consumidores é que essas alternativas podem custar menos em alguns locais e oferecer uma cobertura mais ampla do que as políticas governamentais.

À medida que os prêmios de seguro residencial aumentam, muitos americanos estão procurando maneiras de conter os custos. Freqüentemente, as seguradoras oferecem descontos para melhorias na casa que mitigam os danos, como a instalação de persianas anti-furacão e elevação de sistemas utilitários.

Michael e Kathy Brohawn gastaram cerca de US $ 3.000 em esforços para manter baixa a taxa de seguro residencial e recuperaram substancialmente tudo com prêmios reduzidos em um ano.


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Michelle Bruzzese para o The Wall Street Journal

Em Melbourne Beach, Flórida, Michael e Kathy Brohawn enfrentaram prêmios crescentes rapidamente ao longo de três anos, para US $ 5.596 em 2019, em sua casa de 2.450 pés quadrados.

Eles conversaram com seu agente de seguros, Shane Robinson, dono da agência Robinson Insurance Inc., em Indialantic, Flórida, sobre maneiras de conter os custos.

No ano passado, eles instalaram uma porta de garagem resistente a furacões, atualizaram algumas janelas que ainda não estavam no mesmo nível e contrataram um inspetor residencial licenciado para documentar que seu telhado estava amarrado de acordo com os rígidos padrões do código de construção.

Essas mudanças custam cerca de US $ 3.000 – e o prêmio anual caiu aproximadamente nesse valor.

“Basicamente, recuperamos todo o nosso dinheiro no primeiro ano”, disse Brohawn.

Os Brohawns instalaram uma porta de garagem resistente a furacões, entre outras modificações, para tentar conter seus prêmios de seguro.


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Michelle Bruzzese para o The Wall Street Journal

Anna Weber, analista sênior de política do Conselho de Defesa de Recursos Naturais, disse que os consumidores podem recorrer a programas de subsídios financiados pelo governo para ajudar a subsidiar alguns projetos. O programa federal de assistência para mitigação de enchentes é voltado para pessoas que sofreram várias enchentes e pode ajudar as famílias a reduzir o risco de enchentes futuras, mas cobre principalmente reformas mais caras, como a elevação de casas.

Para a proteção contra inundações de baixa elevação, como elevar equipamentos HVAC externos, a Sra. Weber direciona os consumidores a programas estaduais e municipais. Os residentes devem entrar em contato com seu gerente de várzea local ou oficial de mitigação de risco para descobrir o que está disponível e para que podem ser elegíveis, disse ela.

“O seguro contra inundações não para de inundações”, disse ela. “Pode ser uma rede de segurança muito importante se sua casa for danificada por uma enchente, mas você pode ter tanto seguro quanto quiser e isso não está realmente evitando esses danos.”

Angela Moore, uma planejadora financeira certificada com sede em Orlando, disse que os consumidores devem adquirir o hábito de se reunir com seu agente de seguros pelo menos a cada um ou três anos, para revisar o que está e o que não está coberto em sua apólice. Os proprietários de casas que enfrentam aumentos podem encontrar gordura que pode ser aparada, disse ela.

“Às vezes, essas apólices de seguro estão carregadas”, disse ela. “Portanto, pode haver uma capacidade de eliminar algumas dessas coisas extras e manter a cobertura de que você realmente precisa.”

O aumento dos prêmios é apenas uma de uma série de dificuldades financeiras com as quais muitos americanos estão lutando, incluindo custos mais altos com mantimentos, gás, aquecimento, aluguel e muito mais.

Da cidade de Nova York à Louisiana, residentes em áreas atingidas pelo furacão Ida e seus remanescentes examinaram os danos em suas propriedades. A maioria das apólices residenciais não inclui cobertura contra enchentes e o presidente Biden pediu às seguradoras que não negassem assistência àqueles que foram forçados a evacuar. Foto: Adrees Latif / Reuters

Mahoney, da Illumint, disse que alguns clientes continuam hesitantes em mergulhar em suas economias de emergência mais de um ano após o início da pandemia. Mas no caso de um aumento substancial na taxa de seguro contra inundações, o Sr. Mahoney incentiva os consumidores a renunciar a essa hesitação e aproveitar suas economias – em vez de opções de apólice mais baratas. Ele disse que é melhor pagar pelo aumento enquanto eles consideram as opções de longo prazo, em vez de cancelar a apólice.

“Se o objetivo principal é manter sua estabilidade financeira, pelo menos no curto prazo, enquanto você se equilibra e descobre os próximos passos, não há problema em fazer isso”, disse ele.

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Escrever para Leslie Scism em leslie.scism@wsj.com e JJ McCorvey em jj.mccorvey@wsj.com

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